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給“誠信而不幸”的債務人“翻身”機會
浙江探索個人債務清理工作,為建立個人破產制度提供經驗
發布日期: 2019- 09- 12 09: 15 訪問次數:

  昨天上午,溫州中院聯合溫州市金融辦召開新聞發布會,通報溫州開展個人債務集中清理試點工作的相關情況,公布溫州中院《關于個人債務集中清理實施意見》(以下簡稱《實施意見》),并為個人債務集中清理工作首批咨詢志愿者頒發聘書。目前,溫州已有11家基層法院正式開展個債清理試點工作,有19個案件已立案啟動個人債務集中清理程序。

  在呼聲和質疑中,個人破產制度一直為業界和學界討論的熱點。在破產法尚未修改的情況下,溫州、臺州兩地在現有法律框架下積極探索個人債務清理,為推動個人破產制度的建立提供浙江經驗。

  債務人也有“翻身”機會

  在溫州,很多企業主、股東因為企業的借款和擔保,陷入了嚴重的個人債務泥淖中,企業法人可以申請破產,個人想要“翻身”則很難。溫州、臺州兩地對于個人債務清理的探索,為“誠信而不幸”的債務人獲得了“翻身”機會。

  今年4月,臺州出臺《執行程序轉個人債務清理程序審理規程(暫行)》,規定當債務人出現不能清償債務原因,且債務違約時間在1年以上并已進入執行程序,或經法院強制執行措施后,財產不足或無財產清償全部債務的,可適用個人債務清理程序,債務人或者債權人都有權向法院提起申請。

  昨天,溫州公布《實施意見》則明確了,個人債務集中清理程序定義為執行中的特別程序(非審判程序)。由債務人也就是被執行人提出債務清理申請,并且需要申請執行人即債權人同意。

  溫州中院黨組成員、執行局局長陳衛國介紹,法院按照執行和解和參與分配等執行制度和理論,參照個人破產的原則和精神,在進一步財產調查和清算基礎上,通過附條件的執行和解或金融機構一致行動,形成個人債務清償方案,通過安排還款計劃、第三人代償、債務減免,以達到執行程序有效退出、債務人信用修復的目的。

  陳衛國特別強調,意思自治和誠實信用原則,是兩大基礎原則。溫州市甌海區法院發布的首份債權人會議公告便可見一斑。公告顯示:李某某于2019年7月24日申請個人債務集中清理,李某某的債權人于9月29日前向個人債務集中清理管理人申報債權。第一次債權人會議將于2019年9月30日上午9時30分召開,請各債權人準時參加。

  “這體現了自治原則,實施方案也規定,如果債權人會議兩次表決未通過的,該程序即被中終結?!背攣攔?。

  另外,被執行人如果想通過個人債務集中清理程序尋求救濟,實現重生,其應當進行全面如實的財產申報、沒有因高消費或其他拒執行為而被處罰、沒有曾經為逃避或者拖延執行而與債權人達成執行和解且因自身原因導致和解協議沒有或者不能履行等。不僅是債務人本身,債務人的配偶也應當同意接受法院對其財產情況的調查;必要時人民法院可要求債務人成年直系親屬同意配合財產調查。

  值得一提的是,雖然個人債務清理為執行特別程序,但考慮到推動個人破產立法和司法實踐需要,《實施意見》明確實行分類并行受理機制。簡單來說,如果企業已經申請破產,為該破產企業作為擔保的個人來申請,則統一由破產庭受理。

  激活金融債權催收減免

  溫州是國務院確定的國家金融綜合改革試驗區,溫州個人債務集中清理方案有自身鮮明的特色。溫州市金融辦黨組成員、調研員陳國作說,方案設計目的除了對非金融機構債權予以減免外,關鍵是要激活金融機構債權催收減免制度,化解企業經營性貸款的擔保鏈風險。為此,《實施意見》設定了金融債權一致行動原則,金融債權案件的債權人可以根據法律、法規和人民法院或者債務清理管理人的建議,對債務見面、減免幅度、減免條件等相關事項采取一致性行動,以此激活銀行債務減免制度。

  按是否屬于金融債權劃分,《實施意見》還區分了涉非金融機構債權人和涉金融機構債權人的債務清理,前者遵循意思自治原則適用執行和解方式,后者嚴格限定為已破產或正在破產程序的企業的經營性貸款的個人擔保債務。

  為金融機構切實有效化解和核銷不良貸款創造制度條件,臺州也在金融不良債權處置工作中引入個人債務清理機制,9月10日,臺州中院與泰隆銀行、臺州銀行、民泰銀行共同召開金融消費者(金融消費者是指購買、使用金融機構提供的金融產品和服務的自然人)債務清理創新推進會,并簽署了《關于加強金融審判工作 協同推進個人債務清理創新工作會議紀要》,其中規定經債務清理后,債務人系誠信債務人且遵守各項規定的,法院將在財產分配完畢后裁定終結執行程序,余債予以免除;對于經債務清理后,債務人有失信、不配合債務清理等行為的,法院將加強強制執行措施予以重點打擊。

  個人債務清理不等于逃廢債

  需要強調的是,個人債務清理不代表就可以逃避債務。

  針對各方對逃廢債的擔憂和顧慮,溫州中院的《實施意見》在清理程序各環節設置了嚴格的審查把關標準。如在個人債務集中清理方案全部履行完畢之日起五年內,發現其在提交清理方案之前有未申報的重大財產,或者存在欺詐、惡意減少債務人財產或者有其他逃廢債行為的,債權人可以主張撤銷自己所作的債務減免約定,請求恢復按照原債權額進行清償。法院還將根據情節依法采取???、拘留等措施,情節嚴重的,依法追究刑事責任。

  另外,進入個人債務清理程序的還要接受信用、行為等各方面的限制?!妒凳┮餳芬?,個人債務集中清理方案履行完畢之后,除非債務全部履行的,否則被執行人仍應當承受一定年限的信用限制,包括行為限制和資格限制,這是對債務免除的一種對價,也是對被執行人的一種懲戒。其中采用的行為限制令取材于現有執行制度,但在某些方面進行了適當突破,體現在對被執行人乘坐飛機經濟艙、高鐵二等座的允許,是便利其為了工作和生活目的所必需的出行需要。

  債務清理申請人按照個人債務集中清理方案全部履行完畢后,可以申請信用恢復,但有一定的門檻,《實施意見》根據債務標的額的高低設置了三個梯隊的清償比例,債務人要達到清償比例,或者個人債務集中清理方案履行完畢之日起滿三至六年的可以恢復。



作者: 記者 高敏 通訊員 湯婧婧 胡蘆丹

信息來源: 浙江法制報

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